近日，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了關(guān)于大學(xué)生“裸條”借貸的報(bào)道，因其高利率和特殊的借貸形式，引起了校園內(nèi)外的廣泛關(guān)注。

顧名思義，“裸條”即為“拍攝裸體照片替代借條”，是民間借貸者提供給女大學(xué)生的特殊借貸方式。在日常生活中，無論是商業(yè)銀行貸款還是民間借貸，均需提供財(cái)產(chǎn)、收入證明以體現(xiàn)個人還款能力，其中大部分還需要相應(yīng)價(jià)值的抵押物，以降低放款風(fēng)險(xiǎn)。但在“裸條”借貸中，女大學(xué)生簡單填寫個人資料之后，根據(jù)要求發(fā)送手持身份證件的裸照，即可拿到低則數(shù)千、高則上萬元的借貸額度。

值得一提的是，相比正規(guī)貸款數(shù)天至數(shù)月的審核，“裸條”借貸往往承諾幾小時即可放款，更有甚者為招徠生意，打出了“秒下”的廣告詞。這樣的借款方式，看似“輕松”，實(shí)際上審核階段的隨意與不負(fù)責(zé)任，正是為逾期、隱私泄露等后續(xù)問題埋下了隱患。

根據(jù)相關(guān)報(bào)道及筆者調(diào)查，“裸條”借貸的周利率（含手續(xù)費(fèi)）通常在20%以上，做個簡單的換算就能夠發(fā)現(xiàn)，只需要三四周時間，借款的利息便會超過本金。僅此一條，放款前流程簡單輕松的“裸條”便會給女學(xué)生帶來巨大的還款壓力。

“不輕松”的事遠(yuǎn)不止如此。大學(xué)生本身收入較少且缺乏社會閱歷，有的人為了眼前的借款匆忙填寫個人資料，發(fā)送隱私性極強(qiáng)的裸照，答應(yīng)所謂的“接受一切催收方式”，殊不知，這將為今后的學(xué)習(xí)生活帶來無盡的麻煩。

現(xiàn)實(shí)的案例中，有逾期未還款的女學(xué)生裸照被發(fā)給老師、家長，甚至在班級群中傳播，當(dāng)事人顏面無存，或難以抬頭做人，或索性破罐子破摔。某種程度上說，將裸照交給放款人，就是將清白交給他人保管，即便大部分放款人僅僅是為了牟利，但不得不提防別有用心之人，將涉世未深的女大學(xué)生引入深淵。

在情色行業(yè)中，“女大學(xué)生”是個敏感詞，誘人程度不亞于一只羊進(jìn)了狼穴。有報(bào)道說，借貸圈內(nèi)，女大學(xué)生的裸照及其配套的詳盡個人信息，已成為搶手的“貨源”。女大學(xué)生拍裸照、發(fā)照片、簽協(xié)議、拿錢揮霍或拆東補(bǔ)西時，一定想不到其裸照可能被出售給黃色網(wǎng)站，打包層層轉(zhuǎn)售到獵奇的陌生男子手中。“高級會員”還能得到裸照事主的聯(lián)系方式，這導(dǎo)致居心不良的人都有可能借裸照騷擾、恐嚇女大學(xué)生，達(dá)到不可告人的目的。

已曝光的案例中，有放款人收到裸照不放款的，也有要求見面發(fā)生性關(guān)系的，還有威脅女大學(xué)生，將其作為槍手，利用性別優(yōu)勢完成例如偷拍等違法活動的。放款人掌握著女大學(xué)生的個人資料，如果手握“把柄”，提出任何要求都有可能，因此對當(dāng)事人而言，選擇“裸條”借貸，極有可能陷入一個泥潭。

曾有人評價(jià)民間借貸是法律的灰色地帶，然而隨著法治的健全，相應(yīng)的法律早已跟上。根據(jù)最高法對于民間借貸的相關(guān)規(guī)定，借貸雙方約定的年利率最高為36%，超出部分的利息約定無效。而顯眼的“裸條”借貸，因抵押物（即裸照）不屬于物權(quán)范疇，并無法律效力，其次這類借貸違反公序良俗，在合同法上也不被承認(rèn)。至于后續(xù)的泄露裸照、買賣淫穢照片、威脅恐嚇，則分別涉嫌民事侵權(quán)、觸犯刑法。

可以說，這是一個本不該存在的借貸形式。大學(xué)生有潛在的消費(fèi)能力，但自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱、自制力差，更需要樹立健康的消費(fèi)觀，量入為出、合理消費(fèi)，謹(jǐn)慎對待民間借貸，莫使看似輕松的“裸條”成為生命不可承受之重。